Soutenance mémoire
Actuellement, aucun pays ne peut rester isoler par rapport au reste du monde, tant sur le plan économique, social, culturel, que sur la technologie. Autrement dit, la mondialisation se présente nécessaire, voire même bénéficiaire pour tous les pays du monde entier.
En parlant de notre pays, même en voie de développement, Madagascar n’est pas en reste. La grande île a décidé comme tant d’autres pays de s’ouvrir au monde, d’accepter la libre circulation des Hommes et des marchandises sur son territoire, l’échange des cultures et l’utilisation des différentes technologies modernes. De ce fait, le nombre de visiteurs qui séjournent à Madagascar augmente de plus en plus et plusieurs sont les Malgaches qui continuent ainsi leurs études et leurs recherches en allant à l’étranger.
Généralités sur ABM
L’environnement interne de notre analyse se fixera alors au niveau de la banque ABM, donc il est indispensable pour nous de connaître l’historique de la banque, son identification, ses activités ainsi que ses produits. L’environnement est un facteur très important dans la vie d’une organisation car il est à la fois source des ressources et des opportunités; et source de dangers. Cet environnement est un environnement évolutif et imprévisible. Ce premier chapitre sera alors subdivisé en 3 sections à savoir :
– L’historique et l’identification de la banque ABM
– Ses activités et ses missions
– Et pour finir ses produits.
Historique et Identification
La genèse de la Microfinance à Madagascar
La Microfinance est née dans les années 90 à Madagascar suite aux défaillances du secteur bancaire pour financer le monde rural au moment où les projets et programmes de développement se sont vulgarisés. Elle s’est surtout développée comme l’une des composantes d’accompagnement des initiatives promues par ces projets et/ou programmes avec l’appui des bailleurs de fonds et des opérateurs techniques internationaux. L’origine de la Microfinance à Madagascar remonte près d’une vingtaine d’années à savoir l’avant 1990, de 1990 à 1995 et de 1996 jusqu’à nos jours.
Avant 1990 : Aucune institution de Microfinance n’existait à cette époque néanmoins la BTM banque nationale depuis 1976 et est reprise en 1999 par la Bank Of Africa (BOA) dans le cadre de sa privatisation, était la seule banque qui intervenait dans le secteur de la Microfinance. Mais ses activités étaient limitées à l’octroi de crédit aux paysans et n’atteignaient qu’une frange limitée de la population rurale. L’intervention de cette banque en faveur du secteur de la Microfinance s’est toutefois maintenue après sa récente privatisation.
De 1990 à 1995 : Phase d’émergence des institutions de Microfinance. Son émergence a été surtout favorisée par la combinaison des interventions de trois entités :
– Les bailleurs de fonds comme la Banque Mondiale, l’Union Européenne, la Coopération Allemande, l’Agence Française de Développement et l’Inter-Coopération Suisse.
– Le Gouvernement
– Et les Agences d’Implantation et de développement ou opérateurs techniques spécialisés, qui ont assuré les encadrements techniques. Au cours de cette période, de nombreuses institutions de Microfinance mutualistes ou non se sont créées à Madagascar.
De 1996 jusqu’à nos jours : Cette phase a été marquée par l’extension géographique et la consolidation des réseaux préexistants : C’est sa phase de croissance et de développement.
L’ABM
Historique
– Mission à court terme pour une étude de préfaisabilité conduite en 2004.
– Etude de faisabilité entreprise en 2005, incluant une étude primaire sur les demandes des Micros, Petites et Moyennes Entreprises.
– Commencement de la phase pré-opérationnelle en Juillet 2006.
– Constitution légale d’ABM en Novembre 2006 à Antananarivo.
– Agrément bancaire définitif d’ABM en Février 2007.
ABM est une Banque territoriale commerciale agrée par la Commission de Supervision Bancaire et Financière. Elle est spécialisée dans l’offre de services financiers aux petites et moyennes entreprises ainsi qu’à tout l’ensemble de la population malgache. Elle fait partie du groupe Access Holding siégé à Berlin qui est aussi l’actionnaire majoritaire de la société et qui est représentée par des filiales dans plusieurs pays. A part ABM il y a aussi AccèsBanque Tanzanie, AccèsBanque Nigeria, AccèsBanque Liberia et AccèsBanque Azerbaïdjan. ABM a été créée à l’initiative d’un groupe d’investisseurs internationaux qui sont reconnues mondialement par leurs réputations, leurs capacités de financement et leurs expériences professionnelles en gestion de Microfinance. Son principal objectif est de faciliter l’accès aux services bancaires à travers ses agences, actuellement on compte 8 agences d’ABM depuis seulement deux ans d’implantation avec un effectif du personnel > à 242. L’agence – Antsahavola ouvert en août 2008 – Andavamamba ouvert en février 2007
– Antaninandro ouvert en août 2007
– Andraharo ouvert en septembre 2007
– Andoharanofotsy ouvert en mai 2008
– Ambohibao ouvert en octobre 2008
– Analamahitsy ouvert en juin 2009
– Antsirabe ouvert en juin 2009.
Depuis le début des opérations en Février 2007, plus de 10.000 crédits ont été octroyés aux micros, petites et moyennes entreprises dans la zone urbaine d’Antananarivo ainsi que dans les zones rurales environnantes. A la fin du mois de Décembre 2008, ABM avait 5.331 crédits en cours représentant 6,8 milliards de MGA dont : 545 crédits étaient destinés à des activités rurales (commercialisation de riz, fruits, viandes et élevage de volailles). Par ailleurs, plus de 13.000 clients ont ouvert des comptes (comptes à vue-compte épargne-dépôt à terme). A la fin du mois de Décembre, ABM avait 18.590 comptes s’élevant à 12 milliards de MGA.
Identification
ABM est une société anonyme spécialisée en Microfinance, elle est dirigée par un Conseil d’Administration sous la présidence du groupe Access Holding. Et elle est inscrite au registre du commerce n°2006800692 régit par la loi n° 95030 du 22 Février 1996. Son siège social se situe à l’Immeuble BIR HACKEIM lot IBG 21 Ter Antsahavola Antananarivo 101. Son capital social s’élève à 6.722.500.000 MGA et se compose de 6 grandes entités actionnaires telles que :
– Access Holding : qui est l’investisseur de référence vu qu’elle vise notamment à favoriser d’une manière rentable l’accès durable des pauvres à des services financiers appropriés. Aussi ces actionnaires partagent un engagement pour une Microfinance commerciale et au professionnalisme, à la transparence et à une bonne éthique en terme d’activités générales. Son siège social se trouve en Allemagne mais elle est déjà répartie dans plusieurs pays, comme actuellement elle investit dans des institutions de Microfinance majeure telles qu’en Azerbaïdjan, au Libéria, au Nigeria et en Tanzanie.
– Africap Microfinance Ltd : une société dotée de fonds d’investissement dédié à la Microfinance en Afrique. Elle investit dans des institutions de Microfinance émergentes en Afrique pour les aider à assurer leur viabilité et leur croissance commerciale. Sa base opérationnelle est en Afrique du Sud.
– Stichting Triodos Doen : Une fondation qui stimule un changement dynamique en matière d’entreprenariat par le biais de ses investissements. Elle est gérée par Triodos International Fund Management BV et est basée au Pays-bas. Elle a déjà investit dans environ 40 institutions de Microfinance majeures dans le monde.
– KfW : qui est une banque de développement en Allemagne, elle est aussi un investisseur principal dans les institutions de Microfinance.
– International Finance Corporation ou SFI : Elle fait partie du groupe de la Banque Mondiale qui investit et fournit des services de conseil dans le monde pour promouvoir dans ses pays membres des projets durables qui sont profitables sur le plan économique, financier et commercial. Elle possède également beaucoup d’expériences dans les investissements en Microfinance.
-BFV- SG : Cette banque est la banque intermédiaire de l’ABM lors des virements internationaux.
Activités – Missions – Visions
Activités
ABM étant donnée qu’elle est une institution de Microfinance elle octroi du crédit aux divers clients de petites et moyennes entreprises et propose des formules de crédit à court et moyen terme caractérisées par des procédures simples, flexibles et transparentes. Sa condition de prêter des fonds pour contribuer à l’amélioration et à la croissance des activités des petites et moyennes entreprises nécessite :
– Une activité indépendante
– Un exercice d’activité de six (6) mois au minimum.
D’où l’existence de trois (3) types de crédit octroyé par ABM : le crédit Express, le crédit Micro et le crédit PME. Mais à part le crédit, elle offre aux personnes sans distinction, physiques ou morales des possibilités d’épargner des fonds à travers des comptes disponibles à tout moment et à moindre coûts pour garder les fonds dans des endroits surs et sécurisés, et aussi les rentabiliser à force de les placer pendant une longue durée à la banque. Quant à sa dernière activité, elle est dépendante de la deuxième puisqu’il faut disposer d’un compte pour pouvoir faire un virement. Le virement est aussi un moyen de mouvementer des comptes, spécifiquement, le client peut émettre et recevoir un virement d’un compte à un autre. Il peut être un virement interne ou externe à ABM et même international. Les données fin Mars 2009 donnent les caractéristiques des clients de ABM suivants : 53,78% des clients sont des femmes ; 43,05%des hommes et 3,17% des personnes morales. Le nombre total de clients dans les opérations bancaires est de 14.923 et 5.642 des clients de crédit.
Missions et visions:
ABM vise à encourager d’une manière rentable un accès pérenne à une large gamme de services financiers adéquats pour les pauvres plus particulièrement aux micros, petites et moyennes entreprises. Mais à part cet encouragement elle a pour engagement d’améliorer aussi cet accès à la majorité des business et à leurs propriétaires. La vision d’ABM par rapport à ses missions est de devenir le leader dans la prestation des services financiers aux Micros, petits et moyens entrepreneurs ainsi qu’à leurs familles ; mais aussi de mettre en place un standard industriel en termes de service à la clientèle, de professionnalisme et d’efficacité. Cette vision l’amène à devenir un promoteur reconnu de la commercialisation de l’industrie de Microfinance mondiale. ABM en tant que société à aussi ses propres politiques en matière de ses services offerts telles que la flexibilité, la transparence et la rapidité de ses services d’où son engagement sur la lutte contre le blanchiment d’argent et la corruption :
– Flexibilité : Souplesse au niveau de ses rapports avec la clientèle, par exemple dans ses conventions rédigées pour les crédits offerts.
– Transparence : Visibilité de toutes les opérations et les transactions faites par le client et par la banque.
– Rapidité : Au niveau des opérations, ABM offre à ses clients des services rapides.
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Table des matières
INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE : PRESENTATION GENERALE DE L’ENVIRONNEMENT DU TRANSFERT D’ARGENT INTERNATIONAL
Chapitre 1 : Généralités sur l’ABM
Section 1 : Historique et Identification
Section 2 : Activités – Missions – Visions
Section 3 : Les produits d’ABM
Chapitre 2 : Structure organisationnelle d’ABM
Section 1 : Organisation générale
Section 2 : Organisation au sein du siège
Section 3 : Organisation au sein des agences
Chapitre 3 : Théorie générale sur le transfert d’argent international
Section 1 : Description du virement international
Section 2 : Procédures des virements internationaux
Section 3 : Le change
DEUXIEME PARTIE : ANALYSES ET IDENTIFICATION DES PROBLEMES
Chapitre 1 : Sur l’organisation du travail au niveau du service IMT
Section1 : Au niveau du virement par SWIFT ou Internet Banking
Section 2 : Au niveau du virement par MoneyGram
Chapitre 2 : Sur le personnel d’ABM
Section 1 : Au niveau de la qualité du travail
Section 2 : Au niveau de l’environnement interne
Chapitre 3 : Autres problèmes détectés
Section 1 : Expérience insuffisante par rapport à ses concurrents
Section 2 : L’inexistence de carte bancaire électronique
TROISIEME PARTIE : SOLUTIONS PROPOSEES ET RECOMMANDATIONS
Chapitre1 : Organisation du travail au service IMT
Section 1 : Sur le virement standard ou Internet banking
Section 2 : Sur le MoneyGram (MG)
Chapitre 2 : Concernant le personnel d’ABM
Section 1 : Recrutement et amplification de formations
Section 2 : Réorganisation des responsabilités et distinction des tâches prioritaires
Chapitre 3 : Autres solutions
Section 1 : Répartition des agences d’ABM dans tout Madagascar
Section 2 : Création d’un nouveau moyen de paiement
CONCLUSION GENERALE
Bibliographies
Annexes
