Soutenance mémoire
Généralité sur le secteur des assurances
Introduction Générale
L’assurance en tant que « secteur mutuelle » ou « recherche de protection » existait des la plus haute Antiquité. L’assurance est née avec une logique de charité d’abord, puis une logique d’association pour arriver enfin a une logique indemnitaire et cela avec le développement du commerce maritime .L’histoire de l’assurance représente un outil indispensable pour comprendre les mécanismes et les règles applicable aujourd’hui. Elle met aussi en exergue une évidence ; L’assurance n’existe que pour satisfaire des besoins. Au regard de l’assuré, l’assurance a un caractère moral, elle est le produit de la vertu de prévoyance, en effet au lieu d’attendre d’être frappé par les coups du sort et de se trouver ensuite plus ou moins à la charge de la société, l’assuré prend des précautions: il songe à l’avenir et à l’avance, de façon constante, il fait, volontairement un sacrifice personnel pour se prémunir contre le hasard. Il y a même certaines assurances où l’assuré agit, non pour luimême, mais dans l’intérêt d’autrui, l’assurance a pour rôle fondamental de conférer aux assurés la sécurité dont ils ont besoin. Elle leur apporte la confiance dans l’avenir: grâce à elle, ils sont protégés contre les risques du hasard, qui les menace, eux ou leur patrimoine. En effet L’assurance répond à un besoin incontestable de l’individu, exposé aux coups du sort dans sa personne ou dans ses biens, il ne peut agir d’une façon pleine et efficace que s’il peut se prémunir contre l’aléa qu’il redoute. Ce besoin de sécurité individuelle auquel répond l’assurance est d’autant plus grande aujourd’hui que la vie moderne se caractérise par un accroissement des risques, donc par une augmentation de l’insécurité.
L’assurance devient ainsi, de nos jours, une véritable nécessité pour l’homme, spécialement pour l’homme d’action ou l’homme d’affaire exposé professionnellement à de multiples risques (incendie, vol, responsabilité) contre lesquels il est obligé de se protéger. A travers sa mission de protection des biens et des personnes et de stimulation des activités propres au agents économique a priori, sécurisés par les technique de prise en charges des risques , L’assurance s’avère également un outil de stimulation de l’activité économique ,le système des assurances constitue une partie importante de système financier , et cela se concrétise dans les pays a économie de marché ,par le rôle capital que jouent les compagnies d’assurances sur les marchés financier. En effet le rôle du secteur des assurances dans le développement économique a été reconnu des 1964 par la CNUCED (conférence des Nations Unis sur le commerce et le développement) en indiquant qu’« un solide secteur de l’assurance est une caractéristique essentielle d’un système économique performant, car il contribue à la croissance économique et favorise l’emploi ». L’assurance est donc un secteur indispensable dans l’économie, la littérature économique a affirmé que le développement du secteur des assurances et la croissance économique sont interdépendants et qu’une économie sans sévices d’assurance serait moins développé et stable. L’assurance assure des fonctions et joue un rôle primordial dans les économies de marché efficient. C’est ce qui explique le poids et la place qui occupe le secteur des assurances dans l’économie moderne.
Origine de l’assurance
L’assurance est une institution relativement récente, en réalité elle n’a fait son apparition qu’à la fin du moyen âge sous la forme de l’assurance maritime, comme conséquence du développement du commerce de mer dans tous les pays du bassin méditerranéen mais c’est à partir du19emesiecle que l’assurance moderne (telle que connue aujourd’hui) à pris son essor sur le développement des activités économiques
L’assurance maritime Dés le moyen âge les assurances maritimes ont été mises en place dans la pratique du commerce sur la mer par les armateurs pour les risque affectant leurs vies. En effet pour couvrir les expéditions maritimes, les banquiers, dans un but spéculatif accordaient des prêts aux amateurs, c’est ce que l’on a appelé « le prêt à la grosse »aventure de mer. Ces préteurs avançaient le prix de la cargaison et, en cas de perte de la marchandise, perdait leur prêt, par contre si le navire arrive a bon port, ils avaient droit au remboursement intégrale de leurs prêt augmenté d’un substantiel intérêt (15% à 40%) du total de la cargaison2 Cette pratique de prêt à la grosse, n’a pas duré longtemps puisqu’elle à été interdit par la législation car le taux d’intérêt était jugé très élevé, mais les spéculateurs imaginèrent une autre formule qui consistait cette fois, pour le spéculateur, à acheter la cargaison de vent, une cargaison tout en retenant à la conclusion du contrat de vent, une prime qui lui restait acquise dans tous les cas si l’opération maritime réussissait, le contrat de vente était annulé en vertu d’un 3accessoire. Réellement, le plus ancien contrat d’emprunt à été établi à Genève en Italie en 1347 quant aux premières compagnies d’assurances, elles remontent à 1424 en Italie puis en Angleterre
Dans le domaine terrestre Quand on parle de l’assurance terrestre on sous entend l’apparition de trois types d’assurances, à savoir l’assurance sur la vie, l’assurance incendie et L’assurance responsabilité civile.
– L’assurance sur la vie Les assurances sur la vie prirent naissance en Italie du nord .D’abord elle fut prohibé dans certain pays puis elle réapparait sou le nom de « tontine» pour devenir ce qu’on appel aujourd’hui « assurance vie ». Avec les « Tontines » le financier « Lorenzo tonti » à crée en1952 une forme de contrat d’assurance avec un mode opératoire proche de l’assurance vie. Les tontines sont aujourd’hui des associations de personnes constituées pour une certaine durée et qui mettent en commun des fonds, on distingue entre association en cas de vie (le capital accumulé sera destiné sur la survivant) et association en cas de décès (le capitale accumule sera destiné sur les ayants droit comme le père ou la mère).
– L’assurance incendie L’assurance incendie à été apparu à la fin du 17eme siècle après l’énorme incendie en grande Bretagne qui à provoqué la destruction de 13200 maison et 100 églises sur une surface de 175 hectares5.Cet terrible sinistre à donné naissance à plusieurs compagnies d’assurances contre l’incendie, la 1 erfut La « Fire office » 1667 qui avaient pour objectif la couverture des risques incendie, et donnera naissance à plusieurs compagnies, d’abord sous la forme de mutuelles regroupant les propriétaires des maison en 1688, puis sou forme de sociétés de capitaux dont la ( HAND IN HAND) en 16966.
Le rôle social et économique de l’assurance
Selon Henry Ford « New York n’est pas la création des hommes, mais celle des assureurs…Sans les assurances, il n’y aurait pas de gratte-ciel, car aucun ouvrier n’accepterait de travailler a une pareille hauteur, en risquant de faire une chute mortelle et de laisser sa famille dans la misère .Sans les assureurs, aucun capitaliste n’investirait des millions pour construire de pareils buldings, qu’un simple mégot de cigarette peut réduire en cendres. Sans les assurances, personne ne circulerait…en voiture à travers les rues. Un bon chauffeur est conscient de ce qu’il court à chaque instant le risque de renverser un piéton »7. L’assurance est une activité économique et sociale importante, par son rôle social et par son influence favorable au progrès économique.
sur le plan social L’assurance est une garantie pour l’avenir incertain .Elle aide au développement de la prévention contre tous les risques (maladie, vol,…).Elle est aussi un moyen de responsabilisation des assurés par le développement des franchises.
sur le plan économique Le rôle de l’assurance apparait à plusieurs volets
→L’assurance comme un facteur de progrès : L’histoire nous renseigne que le développement de l’assurance maritime a favorisé l’essor du commerce maritime.les marins étaient en mesure de financer leur expéditions grâce a l’existence de l’assurance .D’une manière générale, tout progrès comporte une prise de risque qui sera mieux acceptée, voire rendue possible, s’il existe des mécanismes de compensation en cas d’échec.
→ L’assurance comme facteur d’investissement : Le rôle d’intermédiaire financier de l’assurance lui permet de drainer des sommes non négligeables de l’épargne qui seront injectées dans l’économie à travers le financement de l’investissement.
→l’assurance permet la reconstitution du patrimoine : par son intervention au niveau des prestations versées, l’assurance permet la reconstitution des biens détruits suite à un sinistre.
→l’assurance permet le développement de l’esprit de l’entreprise : par la prise en charge des risques l’assurance encourage les nouvelles idées d’investissement.
→l’assurance facilite l’accès au crédit par ses formes d’assurance crédit.
Le rôle des compagnies d’assurance sur le marché des capitaux
De par leurs fonctions, les compagnies d’assurance drainent des masses financières importantes qui représentent les engagements envers les assurés. Ces engagements seront transformés en différents placements, soit sur le marché monétaire, soit sur le marché financier ou sur d’autres places financières. Les compagnies d’assurance sont donc prêteuses de fonds aux agents éprouvant des besoins de financement. Ainsi, le cadre juridique du marché financier et monétaire en Algérie a attribué au secteur de l’assurance les rôles suivants :
La compagnie d’assurance est un investisseur Les compagnies d’assurances muni un rôle d’investisseur sur le marché des capitaux du fait que d’importante masse financière drainer par les compagnies d’assurances seront transformées et places sur le marché des capitaux. En effet, la réglementation en matière d’assurance détermine dans quelle proportion et dans quelle catégorie d’actif financier les compagnies d’assurances devront procéder au placement de leur engagement .Elle participe également a l’intermédiation financière ainsi que le financement de l’économie. Les différents emprunts obligataires et action émise durant ces dernières années seront attribués aux investisseurs institutionnels en particulier les compagnies d’assurance.
La compagnie d’assurance est un intermédiaire sur le marché financier Le marché des valeurs mobilières s’organise auteur de plusieurs organes à savoir 20: *La société de gestion de la bourse des valeurs(SGBV) qui a pour rôle d’organiser le marché financier ainsi que l’étude des dossiers, elle est composé de banques et de compagnie d’assurance. *Les intermédiaires en opération de bourse(IOB).ces organes sont représentés par les compagnies d’assurance telle que la CAAT, SAA, CCR, CAAR, CAMMA.
La compagnie d’assurance est un OPCVM Le seule OPCVM qui existe sur le marché financier et la SICAV (sociétés d’investissement a capital variable) qui est constituer d’une compagnie d’assurance (SAA)et de deux banques – Banque national d’Algérie(BNA). – Banque Algérienne de développement rural(BADR)
La compagnie d’assurance est un assureur Avant l’instauration de la loi 03-04 du 17-02-2003 les intermédiaires en opération de bourse(IOB) sont tenus de souscrire une assurance garantissant leur responsabilité a l’égard de leur clients21, dans se cas les deux activités qui sont exercées simultanément par les sociétés d’assurances sont, celle d’assureur et celle d’intermédiaire de bourse. Ainsi un intermédiaire en opération de bourse(IOB) peut être sont propre assureur
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Table des matières
Introduction générale
Chapitre1 : Notion de base relative au marché des assurances et à la croissance économique
Section01 : Généralité sur le secteur des assurances
Section 01 : Généralité sur la croissance économique
Chapitre 2 : Aspects théorique et empirique de la relation entre l’assurance et la croissance économique en Algérie
Section 01 : Réglementation et organisation du secteur Algérien des assurances
Section 02 : Evolution du secteur des assurances en Algérie
Chapitre 03 : Analyse économétrique de l’impact des assurances sur la croissance économique en Algérie
Section 01 : Méthodologie de la régression
Section02 : Etude économétrique du model Conclusion générale
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