Etude empirique sur l’impact socioéconomique du microcrédit

Etude empirique sur l’impact socioéconomique du microcrédit

Le microcrédit et le développement socioéconomique

La lutte contre la pauvreté est l’un des objectifs majeurs de toute politique économique, et pour y attendre plusieurs tentatives de restructurations ont été mises en place à savoir le microcrédit. Les expériences menées à travers le monde notamment celle de la Grameen Bank et de son fondateur Muhammad Yunus1 montrent que le microcrédit est un instrument incontournable dans le développement socioéconomique. En effet, il permet aux personnes délacées, qui ne pouvaient pas accéder au système bancaire classique faute de pouvoir remplir les conditions exigées par ces institutions (dépôt minimum, garanties,…….), de créer des activités indépendantes et génératrices de revenus, en leur offrant des petits prêts. Ainsi, le microcrédit a permet à cette catégorie de personnes qui ne manque pas d’aptitude et de volonté, de s’insérer dans la vie sociale et économique.
Ce chapitre est divisé en trois sections, dans la première section nous présenterons les notions générales du microcrédit .La deuxième section est consacrée pour déterminer l’impact socioéconomique du microcrédit à travers une revue littéraire et quelques études empiriques. Enfin, la troisième section, traite quelques faits et chiffres du microcrédit dans le monde. Dans de nombreux pays, une grande masse de la population est marginalisée par le secteur traditionnel bancaire. En effet, cette dernière est exclue, faute de moyens, puisque sa capacité d’épargne et ses besoins de crédit sont trop faibles par rapport aux coûts que ces opérations engendreraient pour les banques. Sachant que la majorité des impécunieux sont des pauvres, ce qui rend beaucoup plus difficile leur accès aux diverses ressources financières. Pour pallier ce problème, une nouvelle approche est apparue ces dernières décennie afin de concevoir un projet de transformation des relations sociales qui vise à inclure les exclus en permettant ainsi à tous de pouvoir sortir de la misère : il s’agit du microcrédit : Attali, J., Arthus, Y. B. (2007). « Voyage au cœur d’une révolution ; la microfinance contre la pauvreté », Ed. J.C. Lattés, Paris, p49.

Naissance et caractéristique

Définition du microcrédit :
Plusieurs définitions sont accordées au terme « microcrédit », nous avons souligné les plus importantes :  Selon (Yunus, 1997) 2 : « Le microcrédit est un système d’aide sociale qui consiste à attribuer des prêts de très faibles montants à des entrepreneurs ou des artisans considérés comme insolvables par le système bancaire formel, ne pouvant donc pas avoir accès à des prêts bancaires classiques. Il a essentiellement tendance à se développer dans des pays pauvres afin de favoriser leur économie par la concrétisation de microprojets ».  Selon le crédit lyonnais : « Le microcrédit consiste à prêter de petites sommes d’argent à des personnes qui n’ont pas accès au circuit bancaire classique et qui ont un projet de création d’entreprise ».  Selon la Banque mondiale (2000) : « Le microcrédit consiste à offrir à des familles en situation de précarité économique un crédit de faible montant pour les aider à s’engager dans des activités productives ».
 Selon (Verbeeren et Lardinois, 2003)3 : « Le micro-crédit est un outil financier destiné aux micro-entrepreneurs, présentant des lacunes d’adaptation au marché et proposé par des partenariats d’opérateurs, partenariats permettant de prendre en charge les dimensions sociales, économiques et financières de l’entrepreneuriat ». Les quatre définitions possibles du microcrédit citées en haut s’accordent toutes aux critères ci-dessus :  La faiblesse des montants qui diffère d’un pays à un autre et varie aussi au sein du même pays.  Pauvreté des bénéficiaires : le microcrédit a été créé pour servir à une catégorie bien spécifique, il s’agit des personnes dont les revenus sont faibles et qui n’ont pas accès aux institutions financières formelles faute de pouvoir remplir les conditions exigées par ces institutions.  La destination économique d’utilisation du prêt : le microcrédit contribue à favoriser une meilleure intégration des pauvres dans le processus économique en créant des activités génératrices de revenu. La parenté du concept « microcrédit » est attribué à Muhammed Yunus, docteur en économie de l’université de Vanderblit aux Etas Unis. 2 : Yunus, M., Jolis, A. (1997). « Vers un monde sans pauvreté », Ed. J.C. Lattés, Paris 3 : Verbeeren, P., Lardinois, I. (2003). «Guide pratique du microcrédit : l’expérience du prêt solidaire », Publication de la Fondation Roi Baudouin, p 13. Le microcrédit comme étant une stratégie qui prend plus de notoriété grâce aux Sommets mondiaux, cependant, ce qui a contribué majoritairement à sa visibilité a été la consécration faite par l’ONU de l’année 2005 comme « Année internationale du Microcrédit ».

Origines et évolution du microcrédit

Plusieurs sources confirment que le microcrédit tire ses racines en Europe au XIX siècle, et cela grâce au banquier prussien Friedrich Wilhelm Raiffeisen qui fonda en Rhénanie (en Suisse) la première société coopérative d’épargne et de crédit pour permettre aux agriculteurs menacés par des récoltes désastreuses d’accéder au financement, Le principe était que les notables de la ville se portaient caution des sommes empruntées, devenant en contrepartie sociétaires de la caisse ainsi constituée . En France, les mêmes organisations apparaissent en 1865 et au Québec en 1900. Elles sont, ensuite, répliquées dans les pays colonisés ; la Indonesian People’s Credit Banks (BPR) ouvre en 1895 ; d’autres organisations du même type apparaissent au même moment en Amérique Latine, pour mobiliser l’épargne, améliorer la productivité de l’agriculture et permettre aux paysans de s’unir contre les grands propriétaires fonciers. En Afrique, les systèmes traditionnels de tontine permettent de mettre en commun l’épargne de leurs membres. Les problèmes de misère populaire et d’exploitation de celle- ci par des usuriers durant les siècles précèdent n’ont toujours pas été résolus, c’est pourquoi qu’à partir des années 1970 et au début des années 1980 de nouveau systèmes ont été créé afin de lutter contre ces pratiques, et pour sortir les plus pauvres de la misère. Ces systèmes apparus simultanément en Amérique latine et en Asie puis dans divers pays en développement ont donné naissance au microcrédit.
En effet la pratique du microcrédit tien sa naissance aux nouveaux systèmes développés en Asie et en Amérique latine, mais aussi grâce aux efforts de Muhammed Yunnus, récipiendaire 2006 du prix Nobel, qui était autrefois professeur universitaire d’économie au Bangladesh. Celui-ci a constaté que quelques petites sommes de prêts aux villageois les plus démunis qui vivaient une vie précaire dans une région rurale du Bengladesh, peuvent enrayer le cercle vicieux de la misère. Grace à ces prêts accordés par lui-même, Yunus a réussi a élevé de manière sensible le niveau de vis de ces pauvres. Toute fois Les réactions positives immédiates de la part des bénéficiaires et la conviction de pouvoir radicalement améliorer la condition du monde rural au Bangladesh, poussent Yunus à proposer de tels prêts à grande échelle en créant en 1983 la Grameen Bank4 « la banque de village » en bengali, surnommée aussi la « banque des pauvres » une des premières banques officielles de microcrédit , dès lors plusieurs instituions ont été créés un peu partout dans le monde.
Aujourd’hui le microcrédit prend un essor considérable, car en moins de 40 ans de sa naissance, il est devenu un outil d’accompagnement des personnes pauvres, en effet plus de 137 millions de personnes dans le monde ont reçu un microcrédit en 20105 , et le 18éme sommet mondial du microcrédit s’est fixé comme objectifs principale la mise en fin à l’extrême pauvreté dans le monde d’ici 20306.

Les caractéristiques du microcréditLes caractéristiques du microcrédit sont :

 Le montant faible du microcrédit Parmi les causes de l’exclusion bancaire des pauvres est le fait qu’ils sollicitent des montants faibles. Ces derniers ont des besoins monétaires modestes en raison de leurs situation précaire qui ne leur permet pas de penser a de grand projets car ils sont certains que personnes n’acceptera de leur accorder un montant élevé. Le montant du micro crédit diffère d’un pays à l’autre. Selon le pays et l’activité destinée, en Europe ce dernier pourra osciller entre une centaine d’euro à quelque millier d’euro, alors que dans les pays en voie de développement, sa valeur peut être inférieure à une vingtaine de dollars. En France, la première plateforme de réflexion en Europe (Convergences)7 estime que le montant du prêt moyen en Afrique s’élevait à 425 dollars, le deuxième le plus bas après l’Asie du sud avec 220 dollars. Le montant du microcrédit varie aussi au sein d’un même pays. Cela peut se faire selon les institutions prêteuses, selon les bénéficiaires.
prêt dans les conditions préalables peuvent solliciter un montant plus élevé, Le motif pour lequel il demande le prêt ou bien en fonction de leurs historiques de remboursements.  La courte durée de remboursement Les microcrédits octroyés par les IMF (Institutions de Microfinance) sont des crédits à court terme, la réussite des programmes de microcrédits revient essentiellement à cette caractéristique, car avec des échéances proches, les difficultés de remboursement sont détectées tôt, ce qui facilite le recouvrement Les remboursements sont très rapprochés ; le plus souvent hebdomadaire mais ils peuvent être aussi mensuels, ou même journaliers.  La clientèle Les dispositifs du microcrédit ciblent une catégorie bien spécifique, toute personne ayant un revenu faible et exclu du système bancaire classique car cette dernière ne répond pas aux exigences des institutions financières formelles (document d’identification, garanties, dépôts minimum…etc.). Le microcrédit répond alors aux besoins de financements des clients souhaitant monter une activité génératrice de revenu mais, ne disposant pas assez de fonds. Les femmes représentent soixante-dix pourcent des pauvres dans le monde (selon le réseau international francophone pour l’égalité des femmes et des hommes dans le développement), sont désavantagées en matière d’accès aux produits financiers notamment les crédits, car les banques préfèrent souvent opérer avec les hommes et les entreprises. Mais le microcrédit cible beaucoup plus les femmes que les hommes. En effet les femmes continuent d’être la cible privilégiée dans le secteur du microcrédit avec une couverture de (84%) en 2016 (selon le baromètre de la microfinance). Cette préférence pour une clientèle féminine peut être expliqué par : – Le fait qu’elles sont plus touchées par le phénomène de la pauvreté. – Le fait que les femmes sont réputées à être meilleure remboursières que les hommes. – le fait qu’elles font profiter leurs foyers des prêts qu’elles reçoivent en contribuant ainsi au bien-être de la famille.

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Table des matières

Introduction Générale 
Chapitre I : Le microcrédit et le développement socioéconomique 
Section 01 : Généralités sur le microcrédit
Section 02: La contribution du microcrédit au développement socioéconomique
Section 03 : Le microcrédit dans le monde
Chapitre II : Le microcrédit en Algérie
Section 01 : Le microcrédit : un instrument de lutte contre la pauvreté en Algérie
Section 02 : Les dispositifs du microcrédit en Algérie
Section 03 : Situation du secteur du microcrédit en Algérie
Chapitre III : Etude empirique sur l’impact socioéconomique du microcrédit
Section 01 : Présentation de l’ANGEM de Bejaia et l’enquête menu
Section 02 : Analyse de l’activité de l’ANGEM
Section 03 : Présentation et analyse des données issues de l’enquête menée auprès de quelques bénéficiaires du microcrédit ANGEM au niveau de la Daïra de BEJAIA
Conclusion générale
Bibliographie
Annexes
Table des matières

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