Amelioration de l’octroi de credit aux PME

Les PME sont connues en tant qu’acteur de redressement du pays et le moteur de développement de l’économie malgache. Tout ou chacun reconnait que pour sortir Madagascar du sous développement, les PME ont des rôles plus que prépondérants. Actuellement, nous constatons tous que la plupart des PME rencontrent des difficultés par rapport à l’insuffisance de fonds à exploiter. Certains entrepreneurs n’ont jamais bénéficié de ressources de crédit bancaire, d’autres, mêmes informés, restent réticents dans les démarches à faire. Mais pourquoi, beaucoup d’entrepreneurs ne connaissaient pas réellement les conditions d’accès des PME aux crédits de la BOA- Madagascar ? A ce propos, la BOAMadagascar se trouve un établissement financier habilité à assurer l’attribution d’un crédit aux PME dans les meilleures conditions.

INFORMATIONS SUR LA BOA-MADAGASCAR 

La BOA-Madagascar est née le 18 Novembre 1999 lors de la reprise par l’AFH (Groupe Bank of Africa) du fonds de commerce de la Banque Nationale BTM. Elle exerce l’activité d’une banque commerciale pour tous publics. Le groupe BOA est un réseau puissant avec plus de trois milles personnes au service de la clientèle, et des participations importantes dans plusieurs sociétés d’assurance vie. Actuellement, BOA-Madagascar possède 61 agences reparties sur l’ensemble du territoire. Ces agences sont connectées en temps réel. La BOA-Madagascar traite toutes sortes d’opérations financières et bancaires en offrant à sa clientèle une large gamme de produits et services.

IDENTIFICATION DE LA SOCIETE

L’identification de la société insiste sur l’identité sociale et l’actionnariat de la BOAMadagascar.

Identité sociale

Denomination : Bank Of Africa Madagascar
Forme Juridique : Société Anonyme
Capital social : 38 000 000 000 AR
Chiffre d’affaires : 200 000 000 euro
Numéro d’identité Fiscal : 105005065
Numéro de registre Commerciale : 99B839
Numéro statistique : 65120 11 1999 0 100 35
Siège sociale : 2ème place de l’indépendance Antaninarenina
BP : 183 Antananarivo 101 Madagascar
Tel : 22 391 00
Fax : 22 294 08
Swift : AFRIMGMG
E-mail : [email protected]
Site web : www.bkofafrica.net .

Actionnariat

La BOA-MADAGASCAR possède 38 milliards Ar de capital social, avec 1 650 000 actions d’une Valeur Nominale de 20 000 Ar. Ce capital se répartis comme suit :
– La société African Financial Holding Océan Indien (AFH-OI)… 40.95%
– Les actionnaires privés locaux………………………………………………. 27.56%
– La Société Financigrave Internationale (SFI)………………………………… 11.10%
– La Société Néerlandaise pour le Développement (FMO)……………………. 10.08%
– L’Etat malgache………………………………………………………………. 10.00%
– Autres actionnaires (petit porteur)……………………………………………… 0.30% .

L’identification de la société nous ramène à découvrir sa structure organisationnelle afin de connaître l’organigramme de la BOA-Madagascar avec son organisation fonctionnelle.

Organisation fonctionnelle 

Les fonctions attribuées pour chaque poste de l’organigramme sont les suivantes :
– Inspecteur Général : qui s’occupe de l’inspection, de l’audit de l’unité de siège et d’agence.
– Secrétariat Général : qui se charge de la trésorerie, de l’organisation budgétaire, de la gestion des ressources humaines, de la formation, de la communication interne, des affaires juridiques, de la micro-finance.
– Direction Centrale des Systèmes et Comptabilités : qui s’occupe du courrier, de l’informatique et de la comptabilité.
– Direction Centrale des Engagements : qui consiste à l’analyse des dossiers de demande de crédit, la gestion de dossiers de crédit et la gestion des garanties.
– Direction Centrale du Réseau et son développement : qui regroupe l’animation du réseau et le marketing, de la communication du projet.
– Direction Centrale des Opérations : qui se charge des opérations nationales
– Direction Centrale des Grandes Relations : qui se concentre sur les grandes relations des opérations sur l’étranger.

Les tâches attribuées pour chaque poste de l’organigramme sont bien reparties et bien définies. Ainsi, la BOA-Madagascar possède l’opportunité d’assurer le fonctionnement de sa société. Mais quelles sont les activités de la BOA-Madagascar et qui sont ses principaux bénéficiaires de crédit?

ACTIVITES ET BENEFICIAIRES DE CREDIT DE LA BOA-MADAGASCAR

Nous allons découvrir en premier lieu les activités exercées par la BOA-Madagascar. Mais avant d’entrer dans le contenu, il est vital de décrire ce qu’est une banque. En faite,  » c’est un établissement financier et de crédit qui fait profession d’accumuler de l’argent temporairement disponible pour le prêter à des entreprises qui en ont momentanément besoin. » .

Activités de la BOA-Madagascar

Les activités de la BOA-Madagascar s’articulent autour des opérations financières et bancaires pour tous publics. Ses principales activités sont les suivantes :
* Réception des dépôts et collectes d’épargne de chaque client ;
* Réception des dossiers de crédit des particuliers et des entreprises ;
* Traitement des opérations internationales ;
* Financement des entreprises par biais de crédit bancaire ;
* Opération de change en achetant et en vendant des devises ;
* Location de coffre fort dont le prix de location varie de sa dimension ;
* Conseil financier des clients particuliers et des clients professionnels.

Nombreuses sont les activités exercées par la BOA-Madagascar qui sont tous axées sur les opérations financières et bancaires. Nous remarquons qu’il y a des produits spécifiques attribués pour certaine catégorie clientèle. Alors, nous allons découvrir en second lieu les principaux bénéficiaires de crédit de la BOA-Madagascar.

Bénéficiaires de crédit de la BOA-Madagascar

Etant donné que l’analyse se porte sur le crédit bancaire, il s’avère utile de connaître les principaux bénéficiaires de crédit de la BOA-Madagascar. Les types des clients permettront de déterminer ses bénéficiaires de crédit. Donc, il est important de mettre l’accent sur ses types de clients.

La BOA-Madagascar s’avère une banque commerciale dont ses principaux clients sont toute la population. Elle est la seule banque à pouvoir servir plusieurs sortes de clients. Ainsi, elle regroupe sa clientèle en trois catégories :
* Les particuliers : qui sont caractérisés par des personnes physiques, c’est-à-dire les salariés, les fonctionnaires, les non salariés, les étudiants, les enfants mineurs sous l’autorisation parentale.
* Les institutions et les associations : qui regroupent les personnes défendant des objectifs et intérêts communs. Citons par exemple : les associations sportives et culturelles, les ONG, les institutions religieuses, les syndicats, les organismes, …
* Les professionnels : qui ont des activités à caractère commercial, plus précisément, les entreprises. Les entreprises se divisent en trois parties : entreprise individuelle ; sociétés : SA et SARL. Les entreprises peuvent être classées selon le type d’activité exercée, le chiffre d’affaires, les mouvements confiés et le nombre de salarié …..

En déduire des catégories clientèles, nous pouvons classer les bénéficiaires de crédit de la BOA-Madagascar en deux parties, à savoir : les particuliers et les professionnels qui sont représentés par les entreprises et les sociétés.

▶ Crédit aux particuliers
Les crédits aux particuliers sont réservés spécialement pour les salariés titulaires d’un compte chèque à la BOA-Madagascar. La domiciliation de salaire sera obligatoire pour les demandeurs de crédit. A titre de prêt, les salariés peuvent choisir entre un prêt à court terme et un prêt à moyen et long terme. Chaque type de crédit utilise son propre taux d’intérêt qui sera plus bénéfique pour les clients.
– Prêt à court terme : un prêt qui se fixe de dix à douze mois. Ce sont : PSC et PEF.
– Prêt à court et moyen terme : qui a une durée d’un jusqu’à cinq ans. C’est le PVO.
▶ Crédit aux professionnels
Les crédits aux professionnels sont réservés pour les entreprises ayant un compte courant avec des mouvements satisfaisants à la BOA-Madagascar. Les crédits des entreprises se présentent sous formes de financement des projets. Ils permettent de combler les déficits financiers des entreprises afin de ne pas interrompre leur cycle d’exploitation. De plus, ils permettent aussi de financer l’acquisition des matériels de bureau, de construction ou des machines reliées à l’activité de l’entreprise. Ils se divisent en deux parties, qui sont : crédit d’investissement et crédit de fonctionnement. La BOA-Madagascar accorde des crédits aux entreprises selon leur besoin et leur situation réelle. Le taux d’intérêt se fixe en fonction de la qualité du client et sera calculé suivant la classification clientèle. Il sera débité chaque mois dans le compte courant de l’entreprise. Bref, la BOA-Madagascar a été connu dans ce premier chapitre. Nous avons insisté sur l’identification de la société avec sa structure organisationnelle. Nous avons vu aussi les activités de la BOA-Madagascar et les deux types de clients qui peuvent être bénéficiaires de crédit. Bien qu’on ait connu les informations sur la BOA-Madagascar, entamons maintenant son processus d’octroi de crédit.

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Table des matières

INTRODUCTION GENERALE
PARTIE 1 : PRESENTATION GENERALE DE LA BANK OF AFRICA MADAGASCAR
Chapitre I : Informations sur la BOA-Madagascar
Section 1 : Identification de la société
Section 2 : Structure organisationnelle
Section 3 : Activités et bénéficiaires de crédit de la BOA-Madagascar
Chapitre II : Processus d’octroi de crédit aux PME au sein de la BOA-Madagascar
Section 1 : Politique d’octroi de crédit aux PME de la BOA-Madagascar
Section 2 : Types de crédit accordé aux PME par la BOA-Madagascar
Section 3 : Démarche à suivre durant la demande de crédit de la BOA-Madagascar
Chapitre III : Critères de sélections de dossiers d’octroi de crédit aux PME auprès de la BOA-Madagascar
Section 1 : Les documents comptables requis
Section 2 : Sélections des instruments de mesures financières
Section 3 : Choix des éléments non comptables
PARTIE 2 : DIAGNOSTICS INTERNES ET EXTERNES DE L’OCTROI DE CREDIT AUX PME
Chapitre I : Forces internes et externes de l’octroi de crédit aux PME
Section 1 : Avantages internes de l’octroi de crédit
Section 2 : Points forts externes de l’octroi de crédit
Chapitre II : Faiblesses internes et externes de l’octroi de crédit aux PME
Section 1 : Inconvénients pour la banque
Section 2 : Points faibles correspondants aux PME
PARTIE 3 : PROPOSITIONS DE SOLUTIONS ET RESULTATS ATTENDUS
Chapitre I : Propositions de solutions
Section 1 : Solutions pour la banque
Section 2 : Solutions appropriées aux PME
Chapitre II : Résultats attendus
Section 1 : Résultats attendus au niveau de la banque
Section 2 : Résultats attendus pour les PME
CONCLUSION GENERALE
BIBLIOGRAPHIE
LISTE DES ANNEXES
ANNEXES

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